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汽车产业正发生着百年未有之大变局，已经成为共识。作为产业的组成部分之一，汽车金融也正面临着巨大变革所带来的冲击。上汽通用汽车金融有限责任公司董事、总经理余亚瑞认为，中中国金融认证中心国汽车金融行业在创新的驱动下，也正经历着新的变革。
成立于2004年的上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”），是我国首家汽车金融公司。18年间，上汽通用汽车金融见证了中国汽车市场从中国金融认证中心乘用车销量500万辆级跃升成为巅峰时期近3000万辆的全球第一大汽车市场。
作为中国最大的汽车金融公司，上汽通用汽车金融2021年实现公司信贷资产规模超1500亿，并已连续五年新增零售合同超百万，累计服中国金融认证中心务零售客户超800万。
百花齐放，汽车金融市场不断扩容
2004年，上汽通用汽车金融有限责任公司成立，成为我国首家汽车金融公司。同年，《汽车贷款管理办法》出台。随后，大众、丰田、广汽、一汽等汽车金融公司相中国金融认证中心继成立，中国汽车金融公司正式站上历史舞台。
从市场主体来看，中国汽车金融行业参与者不断涌入，呈现出“立春”时节才有的百花齐放、百家争鸣的景象：包括汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网平台已成为逐鹿汽中国金融认证中心车金融市场的四大主体。其中，汽车金融公司已达25家。银行系方面，包括四大行、股份制银行、城商行均已成为市场的重要参与者。“新势力”也不断加入，数以千计的中小汽车融资租赁机构遍地开花。中国汽车金融市场已中国金融认证中心经进入了百舸争流的多元发展时代。
从市场渗透率来看，根据罗兰贝格及中国汽车流通协会数据，新车金融渗透率从 2015 年的不足 28%上升至 2020 年的50%以上；二手车金融渗透率也在互联网汽车平台的中国金融认证中心带动下快速增长，达到约30%左右。当然，海外新车金融渗透率大多超过 70%，二手车金融渗透率也达50%左右，我国汽车金融渗透率仍有一定发展空间。
从市场规模来看，过去的十余年中，伴随汽车行业的不断发展，中国金融认证中心汽车金融市场规模也“水涨船高”。2020年我国汽车金融规模达到了2.2万亿，近 10 年的年复合增长率达 25.8%。25家汽车金融公司总资产规模现已超过万亿规模，占据整体市场半壁江山。
创新驱动，行业中国金融认证中心面临“百年未有之大变局”
余亚瑞指出，近年来，汽车行业面临着各方面的挑战，同时新势力与新力量也逐步凸显。中国汽车金融行业也在创新的驱动下，正经历着“百年有之大变局”。犹如“惊蛰”前后，春雷乍动，大自然气中国金融认证中心吞山河、吐故纳新。
第一，市场在变化。增量市场已转变为存量市场。进入21世纪以来，我国汽车产业进入高速发展期，新车产销量自2009年起跃居全球第一，并在此后8年内持续保持年均两位数的增长速度，一举成为世中国金融认证中心界最大规模的汽车市场。到2018年，车市出现拐点，长期持续增长趋势被逆转，中国车市正式从增量发展市场转变为存量竞争市场，产业结构进入了深度调整期。
此外，汽车直销模式已初步成型。以特斯拉为代表的造车新势中国金融认证中心力，已率先推出线上汽车直销新模式。在新的销售模式下，车企以用户体验为先导，通过线上进行销售管理，而线下品牌门店则更多承载了用户体验与口碑传播。传统车企也在激烈的转型之中。各大主机厂开始尝试在城市商圈布中国金融认证中心局“轻店”。汽车流通行业存在许久的传统销售模式，正悄悄地发生变化。在这一环境下，作为汽车销售环节的重要一环，汽车金融公司也势必不断变化，构建全线上直销金融业务，如长江之水，势不可挡。
第二，车在变化，新中国金融认证中心能源汽车加速取代传统燃油车。从五菱宏光MINI EV再次定义“人民神车”、到股市“宁（德）指数”的一骑绝尘，新能源汽车及其产业链发展迅猛。根据中国汽车工业协会数据，2021年1-12月新能源汽车产销分中国金融认证中心别完成354.5万辆和352.1万辆，同比分别增长159.5%和157.5%。根据国家发展规划，2025年，新能源汽车销售占比达20%，2035年纯电动汽车成为销售主流。在实现碳达峰、碳中和的目标驱动中国金融认证中心下，新能源赛道将越走越宽。
此外，在电动化、智能化、网联化、共享化“新四化”产业变革趋势下，汽车正在由过去单纯的机械代步工具向新一代移动智能终端转变，硬件定义汽车转变为软件定义汽车。随着新造车势力雨后春中国金融认证中心笋般的崛起，其后华为、阿里、腾讯等巨头投身其中，软件水平已经成为一辆车的核心硬实力。将来，智能汽车就是长了四个轮子的智能终端，汽车的功能能够通过软件的升级不断提升，而不是只能通过换车来实现。软件将成为中国金融认证中心汽车产业的核心竞争要素，并且对汽车的商业模式将发生根本性改变，汽车产业的生态体系将被重塑。
第三，人在变化。一是主流购车人群正更加年轻化。数据显示，2021-2025年，95后和00后将成为中国车市的新中国金融认证中心增量主体。90后购车占比将在2025年超50%以上，00后购车占比将逐年攀升，而80后和其他人群购车占比则呈现萎缩趋势。
此外，消费者的观念也在发生变化，从在意“拥车”变为更在意“用车”。习惯上，将00中国金融认证中心后称之为Z世代。Z世代购车行为呈现几个特点：一是，Z世代的超前消费意识更强，信贷接受度更高，并对汽车金融产品的要求更为灵活；二是，Z时代人群更加追求个性化需求，愿意而且乐于接受全新的购车、用车理念。相中国金融认证中心比拥有，他们更在意体验，更追求“轻奢”。 两万八千八的Mini EV能够成为网红新宠，正是对Z世代的一次极佳诠释。
扎根产业，助推汽车产业高质量发展
在余亚瑞看来，汽车金融对汽车产业无疑具有重大支持意义。中国金融认证中心“汽车作为大宗消费品，对于金融的消费支持具有先天需求。同时，汽车作为最复杂的大规模制造业，上下游产业链绵长，也需要与产业匹配和稳定的金融支持。”余亚瑞指出，汽车金融公司具备专业性特点、“服务专家”优势中国金融认证中心及体系化运作，能够发挥产业金融的重要作用，有效拉动汽车消费。
首先是专业性。汽车金融公司扎根汽车产业，通过与本品牌主机厂的协同，在风险可控的前提下，尽量扩大批发和零售的覆盖面，为汽车产业链提供稳定的金融中国金融认证中心支持。后疫情时代，很多小微汽车经销商都面临较大经营困难和流动性压力，汽车金融公司通过减免利息、延迟还款等措施帮助经销商渡过难关，与经销商战斗在一起。以上汽通用汽车金融为例，仅去年、今年两年，公司因疫情中国金融认证中心及灾情（包括河南、山西水灾等）为经销商减免利息费用超亿元，并且提供额外流动性资金支持超10亿元。
其次在运营方面，汽车金融公司精耕细作打造行业的“服务专家”。在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领中国金融认证中心域都有专业的流程及系统，通过自身服务水平的不断进化提升客户体验。以上汽通用汽车金融为例，公司自主开发了“小管家”APP移动报单平台。该平台应用了移动互联技术、区块链技术，改变原有电脑报单模式，大幅提升中国金融认证中心报单效率。目前“小管家”APP的使用率达97%，平均贷款审批时长缩短至17分钟，同比下降11%；超90%的客户可享受从申请到放款平均1小时的极速服务。
最后是体系化。经过18年的发展，汽车金融公司已经构中国金融认证中心建起“主机厂、金融公司、经销商”三位一体的运作体系，该体系一方面帮助主机厂大幅提升资金使用率，另一方面让汽车金融公司拥有行业的规模优势，成为信息汇集分析的中枢，使得汽车金融公司能够在风险可控的前提下，中国金融认证中心持续保持对行业的稳定支持。
余亚瑞进一步指出，汽车金融公司经过18年的发展实践，已经具备了为产业转型提供更全面金融支持的能力，未来要紧跟产业趋势，进一步为汽车产业发展贡献力量。面对市场的变化，汽车金融公中国金融认证中心司需要积极开拓存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、复购、二手车需求加大产品和服务创新。面对车的变化，汽车金融公司需要深入研究不同车辆类型、尤其是新能源车的客群特点，配合产业的新四化趋势，中国金融认证中心以科技创新持续驱动业务升级。面对人的变化，汽车金融公司需要着力以客户为中心、探索汽车“后市场”服务场景，尝试在“十四五”构建起汽车金融全新“生态圈”，以适应产业的变化，促成产业升级。
“阳春虽已去、夏花中国金融认证中心更绚丽”。自诞生之日，汽车金融行业见证了中国汽车市场的辉煌历程、支持了中国汽车产业的高速发展。面对新挑战与新机遇，相信在我们的共同努力下，中国汽车金融行业一定会战胜困难与挑战，共同迎来生机勃勃的“夏天中国金融认证中心”。（来源：盖世汽车 童郜生）
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